決戰蒼芎

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一本帳的威力》聰明記帳 幫自己加薪

若你還感覺不出嚴重性,請再看一個數字:以每年三%的通貨膨脹率估計,你現在每月花的一萬元,三十年後,你得要有二萬四千元,才能享有一樣的一萬元生活水準!

錢,變薄的速度超乎我們的想像。三月十日,連央行總裁彭淮南都特地到立法院報告「通膨因應措施」,他首度鬆口,「目前台灣正面臨輸入型通貨膨脹。」

更何況,投資大師吉姆‧羅傑斯(Jim Rogers)還預言,農產品原物料還有十五年大多頭行情。因此全球物價上漲,台灣物資又高度依賴進口,此一趨勢絕非短期。

「一本帳」讓你成為財富磁鐵 
吸引到收入遠大於支出的現金流

這個時候,有沒有一種簡單又神奇的方法,讓你成為財富磁鐵?答案是:有的!

就像「好事吸引力」(《商業周刊》一○五九期封面故事)般,只要你開始「想」,宇宙中相關的資源就會朝你聚集;而你的財富吸引力,也將從「一本帳」開始。

一本帳,其實是白話文;有學問點,它叫做「現金流」,記錄你的收入、支出,現金如何流入、流出你的口袋。

想像你的財富,是一個儲水桶。「收入」,從上方的入水口匯入;「支出」,就像下頭的數十個水龍頭,每月支付食衣住行等花費。只要上方流入的現金,多於下方的支出,你的財富就增加。若下方的水龍頭一直漏水(現金流出),遠大於現金流入,你的儲水桶永遠都是空的。

這本帳,也就是現金流,說明你如何處理金錢的方式。

就像《富爸爸,窮爸爸》書中描述,窮爸爸的現金流呈現的是,當他的薪水收入增加,支出也隨之增加,因此,他們總是認真的工作,爭取晉升加薪;加薪之後,再增加消費;然後,再繼續認真工作,再增加消費……。他們不停的辛苦工作,但收入總與支出打平,甚至趕不上支出增加的速度,就像老鼠籠裡不停踩著轉輪的寵物鼠,不停的跑,卻永遠跳不出老鼠籠!

但富爸爸的財務報表卻不同,他除了薪水收入外,還多了一塊資產所產生的收入,例如股利所得、租金收入等,這筆收入不僅可彌補支出,還能創造更多結餘;他總是利用結餘繼續買入房子、股票等資產,產生資產收入……。他們懂得用「正」的現金流量,用錢滾錢,創造更多的資產,越來越有錢。

其中的差別,在於富爸爸管得一本好帳,窮爸爸卻不懂這本帳的神奇,因為他不明白現金流的力量,所以,再多的工作、加薪也無法解決問題,也將注定一輩子演出老鼠賽跑的戲碼。

我們先試著找出六千元,就可以不當老鼠。如果你月薪六萬元,每月省下一○%,也就是六千元,一年就省下七萬二千元,也等於一年就多賺超過一個月薪水。這筆錢,如果你定時定額投資基金三十年,以年報酬率一○%計算,三十年後就有一千一百八十四萬元!

對比當今投資環境低迷,台股股票型基金今年前兩個月的平均報酬率是負八%,從自己的一本帳加薪,遠比期待股票獲利還要快,而且,這是穩賺不賠,還免稅零風險!全球第二有錢富爸爸,他就是這樣做的。

從小記帳了解收支 
墨西哥電信大亨、洛克斐勒致富秘訣

《富比世》(Forbes)二○○八年全球第二名富豪——墨西哥電信大亨卡洛斯‧赫魯(Carlos Slim Helu)家族,財富估計六百億美元(約合新台幣一兆八千億元)。他,從小「家學淵源」,就懂得管理自己的「一本帳」。

從小,父親就給赫魯四兄弟一人一本帳簿,要求他們記錄每筆零用錢花費,每週檢查,跟孩子們分析每筆款項的支出和用意。這讓赫魯從小就對於「一本帳」有了基礎概念。

他的小兒子派崔克也回憶,十歲那年,墨西哥經濟大蕭條,他跟兄弟們每晚都坐在客廳,赫魯會拿出一張紙,一邊寫著某家墨西哥保險公司被便宜賣出,價格低於美國保險公司;另外一邊,則寫著同樣是生產糖果和雪茄,為什麼歐洲產品比墨西哥產品還值錢?

赫魯家族的家訓,孩子必須從小瞭解價值與價格、資產與負債,未來才能創造更多財富。至今,赫魯的辦公室還留有當年的帳本。

同樣的,石油大亨洛克斐勒(John D. Rockefeller),全球第一位超過十億美元富翁,該家族至今仍名列美國十大富豪家族,其富有的秘訣也來自一本帳。

從小,洛克斐勒的父親就要求他,每一筆打工賺來的零用錢都必須記帳,月底結算。他上班後,花一毛錢買本紅色小冊子,在上面詳細記下自己每一筆收入和開支,這本帳簿被安放在保險箱中,成為他最珍視之物。
此一家風世代傳承,洛克斐勒的孫子大衛.洛克斐勒(David Rockefeller)是美國傑出的銀行家,就提到他七歲那年,父親把他叫到房間說:「我打算每週給你三角的零用錢,不過,我有一個小小的要求,請你準備一個小本子,在上面記下每筆錢的用途。」

每週六早餐後,孩子們拿著自己的小帳本,走進父親的辦公室,核對帳目和發放下週零用錢。如同當年老洛克斐勒對待子女一樣,凡是帳目清楚,開支正當或有結餘者,零用錢下次遞增五分;反之,則遞減五分。

看到這裡,你還認為「記帳,是理財的第一步」是陳腔濫調嗎?

我相信,你應該會認同:管理一本帳的習慣,比你當下所擁有的金錢總額更為重要吧。然而,你認真執行了嗎?

逾五成台灣人不記帳 
四分之一是月光族

花旗銀行一項最近的財務調查指出,「只有四五‧七%的國人,有計畫的編列預算,並執行預算。」這個數字代表:逾五成的國人,沒有管好自己的帳本。

這份報告並指出,有超過四分之一的國人,每個月都將收入花光,無法儲蓄;三分之一的人,僅能存下不到收入的三成!

你,是哪一種人?

記者我工作近十年,兩週前接下這個封面故事的採訪工作,決定身體力行記帳,第一天,我就嚇到了!

那天是星期二中午,我吃著公司免費提供的便當,同事國禎還請我喝了一杯City Coffee的拿鐵咖啡;晚上,採訪柯景倫一家人前,囫圇吞棗吃了肉鬆麵包加巧克力牛奶,五十元。「耶!我很省,一天餐錢才五十塊。」我心下得意。但,晚上記帳時,我就笑不出來了。 那天,我開車上班;採訪時又因為趕時間坐計程車,光是停車費加上計程車錢,就將近六百元!原來,我的薪水就是這樣流掉的。

把自己的一本帳放在心上,它將如同財富磁鐵般,為你帶來財富。台北富邦銀行個人金融總經理高朝陽,就是從十五年前開始記帳,一步步管理、擴大自己的財富。

「那時候,我是台灣中小企業銀行的分行經理,月薪十一萬元,每個月給太太五萬做家庭開銷,但算一算,最後每個月只剩五、六千塊!我嚇了一大跳。」透過記帳,他發現,自己的應酬開銷太大,於是,財富吸引力開始發酵:他心中的消費之尺改變了。

於是,他能走路,就不坐計程車;能吃五十元的麵,就不吃兩百元的餐;能包不出席婚禮的一千二百元禮金,就不要包出席的三千二百元……。

一點一滴的,他找出不斷漏財的水龍頭,把破的修好、不需要的堵住、大的孔變小的孔。慢慢的,他的財務儲水桶越來越豐盈。他每月有了盈餘,有餘錢投資理財。現在,他每個月投入定時定額的基金高達十二萬元,比他十五年前的薪水還要多!

這一切,都是始於那一本帳。當人們誠實面對自己的一本帳後,加以檢討、改進,重新設定目標,富爸爸的循環自然展開。

每個家庭都要記帳! 
找出花費黑洞,滿足全家人的夢想

ING
安泰人壽業務員陳靜宜,也透過記帳,讓家庭年收入平白增加三十五萬元!

他先生是遙控飛機迷,但她每次跟老公說:「你玩這個花很多錢喔,」先生總是不信。於是,她看在眼裡,記在帳上。到了年底,她攤開整整一年的「娛樂消費帳」:五十萬元!

當這個數字出現在老公眼前,財富吸引力開始發揮作用。

「五十萬,可以買一部車了。」於是,老公坦承在「興趣類」支出太高,隔年,果然大幅降低支出,從一年花五十萬元,變成一年花不到十五萬元,整整省了七成,就可以存入退休基金裡。

陳靜宜形容,一本帳,就像家裡的啞巴醫生,如果這個家生病了,帳本醫生會告訴你,要吃什麼藥,甚至是否要動手術。

管理好你的一本帳,還可以給你帶來安全感,讓你無後顧之憂的完成夢想。惠悅企管顧問副總經理賴麗安,就是如此。她給自己設定目標:每工作五年,能有一個出國旅行三到四個月的長假。

這個長假,她透過一本帳的力量,成功達陣兩次!

七年前,她還在易立信(Ericsson)工作。她的夢想,就是工作滿十年後,能出國旅行半年。「這個夢要實踐,最大的掙扎,就是旅行回來後的不安全感。」因為,她無法確定流浪半年後,是否能找到理想的工作。

因此,她首先要確保財務獨立。「我跟老公商量,要快速還完房貸,」她不希望旅遊回國後,每月還有龐大房貸支出。

「嚴格記帳後,你會開始了解自己消費pattern(模式)。」於是,她把一切花費降到最低,逐漸調高房貸支出比重,最高時曾占她當月支出的四○%。

「帳本管理,其實與你的時間管理息息相關。」她發現,過去為了趕時間,一定要搭計程車,但若能規畫好自己的工作時程與效率,搭公車、捷運,其實一點都不難。

從節省交通費到各項費用,四年內,她順利還清兩百萬元房貸,還存下四十萬元的旅遊經費,於是,她如願的在○二年出國「走透透看世界」,從俄羅斯、希臘、到美洲、非洲……。

今年二月,她又完成了人生中的第二次長假旅行!這一次的四個月的長假,她準備了六十萬元,中間來來回回,有帶老公、帶媽媽、有跟朋友。旅行,對她來說,只要精確掌握一本帳,就可以消除財務不安全感,一定能走出去。

前財政部次長、現任財金智慧教育推廣協會理事楊子江說,別以為中產階級才需要記帳,有錢人更需要記帳。「規模大的話,你不管理,就差很多,而且有錢人的欲望更大!」

有錢人更要記帳! 
達到家庭、事業、財富三贏的成就

摩根富林明投顧董事長胡德興一家,就是例子。兩年多前,他與當時任職雅虎奇摩總經理鄒開蓮結婚後,才意識到記帳的重要性。

他與妻子每人的薪水、股票紅利都在千萬元以上,即使錦衣玉食也花不完,似乎不需要記帳。然而,剛告別單親爸爸身分的胡德興,娶了新婚妻子、加上隨之誕生的小生命,他感覺責任變重了。於是,他買了更大的房子,也買了許多保險,並開始儲備退休基金。

他盤算著,「四十歲到五十歲是我的黃金時期,收入最多,是可以存錢的。」因此,他單月的保險支出占薪水的比例高達四分之一。

許久以來,他第一次感到手頭變緊了。「我以前通常不管cash flow(現金流量)的。但我一算才發現,我每個月的disposable income(收入減掉支出的可支配所得),居然跟十年前一樣!」

當下,他很沮喪。十年來他薪水早已不可同日而語,但「努力這麼久,disposable income還跟十年前一樣,(只有)兩、三萬塊錢……。」

於是,他展開生平第一次記帳,他與妻子定期一起檢視消費紀錄。「哇塞,真的花不少錢啊!」從動輒數萬元的衣服,到菲傭買菜的錢,都讓他們訝異,怎麼花了這麼多?

「人都是很loose(鬆散)的,當你不記帳,你永遠不會知道自己還剩多少錢。」現在,胡德興的消費模式全盤改觀了。

最明顯的,他不換車了。過去,他平均每三年換一部車,現在,他開的Lexus330已經四年了,即使老婆大人體貼的詢問他三次要不要換車,他都不為所動。「我算過了,我一換,就馬上現賠一百萬!」

「這一百萬,挪來做全家旅遊費用,多好!」雖然他每天到地下室開車時,總會看到Benz R35休旅車、或Audi Q7,「但也就只是看看。」他笑說。

以前,他是老大,總是吆喝同事吃飯,他埋單。「現在啊,我說,要顧自己!」宴客習慣也改變,以前,他開一支數千元的紅酒宴客,現在一支四、五百元的法國波爾多葡萄酒,也喝得盡興。從SOGO超市的日本和牛,到COSCO美國牛肉;從每天一杯星巴克,到公司現煮咖啡,他一點一滴的改變消費習慣。

養成習慣,越早越好! 
管好帳,就是管好自己的人生

「我也還在學習更好的記帳方式,但不管如何,先做了,再調整。你不做,就沒有了。」

楊子江感嘆,「我周遭九九%的朋友,沒有記帳的習慣,是因為以前沒人教。如果有記帳、管帳,成就會比現在大!」而且,這件事越早開始越好,因為人越年輕,習慣越容易建立,人一長大,欲望變多,時間便變少!

他說:「管好帳,就是管理你的人生。」透過管帳,一步步了解自己的欲望與資源,在遇到不同的環境時,求取平衡。

如同《有錢人想的和你不一樣》書中所說:「當你開始管理金錢之後,對於金錢、成功信心大增,這股信心會轉入生活中的各層面,提升快樂。」

當你在帳本上記錄你的第一筆開支,你的財富現金流,就開始啟動了。它,不只啟動你的財富吸引力,甚至可以扭轉你的人生。

*陳靜宜 家庭小檔案
家庭成員:已婚,育有一女
職業:ING安泰人壽業務員

*賴麗安小檔案
家庭成員:已婚,無子女
職業:惠悅企管副總經理

*胡德興、鄒開蓮小檔案
家庭成員:育有一女一子
職業:摩根富林明投顧董事長(夫)、雅虎亞太區資深副總裁(妻)

 

能源、貴金屬、?#92;物、房地產基金
四大投資方向 布局抗通膨基金

撰文:林明正

物價、油價、金價全飆漲,就是薪水沒漲,停滯性通貨膨脹時代來臨,更應積極理財,慎選投資工具,瞄準四大投資標的,黃金、能源、?#92;物市場及不動產,搶賺通膨財,為自己加薪。

有機會搭計程車聊到物價話題,司機總會語帶恐慌的談起「聽說,選後汽油價格要大漲了」。選前,油電水瓦斯價凍漲,選後大家都擔心一次漲足會讓荷包大失血!更慘的是經濟不景氣下的停滯性通貨膨脹時代來臨,若不努力投資,生活品質將每況愈下,惟有選對抗通膨的投資工具:黃金、能源、?#92;物市場、不動產,才能趁機搶賺通膨財。

十四日下午永豐金控演講廳舉辦一場投資說明會,吸引對通膨特別敏感的財富管理客戶踴躍出席,希望能在經濟不景氣、物價又高漲的年代中,找到抗通膨投資標的,繼續維持有錢人的購買力。

每當經濟不景氣時,「現金為王」這句話,大家必然耳熟能詳;但如果又碰上物價高漲,就不能完全持有現金。

台灣銀行一年期定存利率目前是二.六三五%,而國內物價上漲率已來到十三年新高紀錄五.三%,代表著喜歡把錢?#92;在銀行定存的人,每過一年,錢的價值就減少二.六六五%,就像投資虧損般,錢的購買力一直在變薄。

永豐金證券副總經理柯孟聰就說,在不景氣伴隨高通膨之下,民眾應該積極理財,畢竟二○○八年的環境是「不投資,錢死放在銀行一定會虧;而投資了,卻不見得就能賺到錢」,民眾一定要豁出去。

尤其國際油價每桶價格已突破三位數,持續向高盛證券預期的每桶一七五美元目標挺進;而黃金價格也飆破四位數,每盎司高達一千餘美元,市場甚至以通膨率及美元匯價來換算金價將飆達二千美元價位,都已說明油價、金價在○八年走勢欲小不易。

■選擇一:能源基金/替代能源看長期趨勢

當不景氣伴隨通膨來臨,投資上當然要以「抗通膨商品」為首選,永豐金控經研總處協理林秀貞說,能源、貴金屬、?#92;物市場、不動產是最具抗通膨特性的投資工具。

從過去歷史經驗來看,只要通膨出現了,至少會維持五年的通膨環境,因此,觀察國際大筆資金的流向可發現,前幾年避險基金紛紛湧入「鋅」、「印度」這兩個商品或市場,如今避險基金則「錢進原油、黃金」

就投資工具而言,基金仍然比較適合國內投資人,因此,在介紹抗通膨的投資工具時,主要還是以共同基金為主。從績效表現來看,寶源的環球能源基金、美國運通系列的全球能源股票基金、法興全球能源基金,以及霸菱的全球能源基金都是近三個月來績效表現頗強的能源型基金。

此外,天達環球能源基金、景順的能源基金也算是成立滿兩年以上,且表現也不錯的基金,只是從過去三年的標準差( 註:基金波動度指標)來看,這兩檔基金的波動程度也比同類型基金為高。

至於國人熟悉的替代能源題材的基金,如美林新能源基金、德盛安聯的綠能基金、KBC的全球替代性能源基金,都是當下頗知名的基金。普羅財經分析,替代性能源基金講求的是長期趨勢,比較適合定期定額長期投資,若能持續兩年的投資就應該會有不錯的報酬率。

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